Hai ricevuto un’eredità? Ecco cosa fare
Come investire un’eredità in modo efficace e sicuro è una delle domande più frequenti tra chi riceve un patrimonio importante. In questo articolo analizziamo come investire un’eredità in Italia in modo intelligente, evitando errori comuni, ottimizzando la fiscalità e pianificando una strategia di investimento personalizzata.
Scopriremo inoltre perché è fondamentale affidarsi a un consulente finanziario indipendente per proteggere e valorizzare il capitale ereditato, soprattutto in caso di eredità di grandi dimensioni.
Le leggi sull’eredità in Italia
In Italia, chi riceve un’eredità ha 12 mesi di tempo per presentare la dichiarazione di successione all’Agenzia delle Entrate. Le imposte di successione sono relativamente basse rispetto ad altri Paesi europei:
- 4% sul valore eccedente 1 milione di euro per ciascun erede (coniuge, figli, genitori)
- 6% per fratelli e sorelle oltre 100.000 € di franchigia
- 6% o 8% per parenti più lontani o non consanguinei, senza franchigia
Questo significa che una famiglia può trasferire legalmente fino a 1 milione di euro per erede senza pagare imposte di successione.
Gestire un’eredità non significa semplicemente “far fruttare” dei soldi, ma proteggere e valorizzare un patrimonio con una visione di lungo periodo, costruendo una strategia coerente con la propria situazione familiare, i propri obiettivi e la propria tolleranza al rischio.
Come NON investire l’eredità (evita questi errori)
Il peggior errore, dopo aver ricevuto un’eredità, è lasciarsi guidare dall’emotività o dalle abitudini. Spesso si commettono scelte che sembrano rassicuranti, come lasciare tutto fermo sul conto o affidarsi “alla solita banca”, ma così si perde potere d’acquisto e opportunità di crescita. Ecco gli errori più comuni da evitare.
❌ Prendere decisioni affrettate
Agire subito, magari sull’onda emotiva, è un errore frequente. Prima di investire, è fondamentale comprendere i propri bisogni e il contesto fiscale.
❌ Fare spese impulsive
Molti, dopo un’eredità, si concedono spese eccessive: auto di lusso, case vacanza, acquisti non pianificati.
Niente di male se è parte di un piano consapevole, ma senza strategia rischia di compromettere il patrimonio a lungo termine.
❌ Ignorare i debiti esistenti
Se avete prestiti o mutui con tassi superiori al 5%, può essere più conveniente estinuerli prima di investire.
Ad esempio, un debito di 20.000 € al 6% “costa” 1.200 € l’anno in interessi. Estinguerlo equivale a ottenere un rendimento certo del 6%, senza rischi di mercato.
❌ Investire senza una guida esperta
Gestire autonomamente grandi somme, senza esperienza, può portare a errori costosi.
Un consulente finanziario indipendente, può aiutarvi a valutare rischio, rendimento e fiscalità, costruendo una strategia su misura per i vostri obiettivi.
7 Consigli per investire l’eredità in modo intelligente
Ecco i 7 consigli pratici dei consulenti finanziari indipendenti di Futura SCF per investire l’eredità e trasformare un capitale ricevuto in una risorsa capace di sostenere i tuoi progetti di vita.
1. Analizza la tua situazione finanziaria
Prima di qualsiasi scelta, è fondamentale partire da un bilancio personale: hai debiti in corso, mutui, spese imminenti o figli da mantenere?
Avere una fotografia chiara della propria situazione economica consente di capire quanto capitale mantenere liquido e quanto invece destinare agli investimenti. Solo così puoi costruire una strategia coerente con la tua realtà e non basata su modelli standard trovati online.
2. Crea un fondo di emergenza
È il primo vero “investimento” da fare. Un fondo di emergenza serve a coprire almeno 3-6 mesi di spese essenziali (bollette, mutuo, spese mediche, alimentari).
Se, ad esempio, le tue spese mensili sono di 2.000 €, il fondo ideale dovrebbe essere tra 12.000 e 15.000 €. Questa riserva ti permetterà di affrontare imprevisti senza essere costretto a disinvestire nei momenti peggiori del mercato, mantenendo serenità e flessibilità.
3. Definisci i tuoi obiettivi di vita
Investire non significa solo “far rendere i soldi”, ma mettere il patrimonio al servizio dei tuoi obiettivi. Che si tratti della pensione, di un progetto familiare, di acquistare una seconda casa o di garantire un futuro ai figli, ogni obiettivo richiede una strategia dedicata.
Stabilire un orizzonte temporale (breve, medio o lungo termine) è essenziale per scegliere il giusto livello di rischio e la combinazione di strumenti più adatta.
4. Entra gradualmente nei mercati
Uno degli errori più frequenti è investire tutto subito, esponendosi a rischi inutili. Un approccio più intelligente è quello graduale, ad esempio tramite un Piano di Accumulo di Capitale (PAC), che prevede di investire somme costanti nel tempo.
Se hai ricevuto un’eredità di 100.000 €, potresti decidere di investirne 10.000 € al mese per 10 mesi: in questo modo riduci il rischio di entrare in un momento di mercato sfavorevole e sfrutti la volatilità a tuo favore.
5. Diversifica il portafoglio
Mai concentrare tutto in un solo strumento o mercato. La diversificazione è la regola d’oro per ridurre i rischi e aumentare la stabilità nel lungo periodo. Ecco un esempio puramente illustrativo di asset allocation su 300.000 €:
- 55% in azioni globali (per la crescita nel tempo)
- 25% in obbligazioni governative o corporate (per la stabilità e grosse spese pianificate)
- 10% in oro o materie prime (per la decorrelazione con l’azionario)
- 5% in REITs (per la diversificazione)
- 5% in liquidità (per opportunità o spese impreviste)
Questa distribuzione serve solo a scopo educativo: ogni portafoglio deve essere costruito su misura, tenendo conto dell’età, del profilo di rischio, dell’attitudine personale e degli obiettivi.
Copiare portafogli famosi trovate online è uno degli errori più gravi: ciò che funziona per altri può essere del tutto inadatto alla tua situazione. Solo un consulente finanziario indipendente può aiutarti a costruire una strategia personalizzata, coerente e sostenibile nel tempo.
6. Considera l’aspetto fiscale
Ogni decisione d’investimento ha anche un impatto fiscale, spesso sottovalutato. In Italia, la tassazione sugli investimenti è la seguente:
- 26% sui rendimenti di azioni, obbligazioni societarie e fondi comuni
- 12,5% sui rendimenti dei Titoli di Stato italiani e di quelli esteri emessi da Paesi inclusi nella “white list”
Integrare nel portafoglio strumenti fiscalmente agevolati, come i Titoli di Stato, può migliorare il rendimento netto e ottimizzare la successione futura. Una pianificazione ben costruita consente di pagare meno tasse nel rispetto delle regole, aumentando il rendimento effettivo del patrimonio nel lungo periodo.
7. Mantieni una prospettiva di lungo periodo
I mercati finanziari si muovono per cicli, e chi investe con una visione di 10-15 anni ha molte più probabilità di successo rispetto a chi insegue mode o tendenze del momento.
Lasciare lavorare il capitale nel tempo è la chiave per beneficiare dell’interesse composto, ovvero la crescita che si genera su rendimenti già maturati.
Per esempio, 100.000 € investiti al 4% medio annuo diventano circa 148.000 € in 10 anni e circa 219.000 € in 20 anni, senza ulteriori versamenti. La pazienza, unita a una buona strategia e al monitoraggio costante, fa davvero la differenza tra chi preserva e chi fa crescere il proprio patrimonio.
Come investire un’eredità di 1 milione di euro (o più)
Quando si riceve un’eredità importante, superiore ad 1 milione di euro, la complessità dell’investimento aumenta. Non si tratta solo di “investire” ma di gestire e proteggere un patrimonio che deve durare nel tempo, generare reddito e magari essere trasmesso ai propri eredi in modo fiscalmente efficiente.
Una possibile impostazione, solo a scopo illustrativo, potrebbe prevedere:
- 45% Azioni globali diversificate,
- 25% Obbligazioni,
- 15% Oro e materie prime,
- 5% REITs,
- 5% Investimenti alternativi, beni di lusso e/o criptovalute,
- 5% Liquidità o strumenti a breve scadenza.
Ma anche in questo caso, ogni cifra e percentuale va personalizzata: un cinquantenne con orizzonte lungo avrà una composizione diversa da un settantenne che vuole stabilità e rendita. Con Futura SCF, ogni piano nasce da un’analisi approfondita della situazione complessiva, con simulazioni patrimoniali e fiscali su misura.
Perché NON conviene investire in banca l’eredità
Molti, per comodità, si affidano alla banca dove già possiedono un conto corrente o dove è transitata l’eredità. Tuttavia, questa scelta raramente è la più efficiente.
Le banche tradizionali non offrono una consulenza indipendente: i loro guadagni derivano dalle commissioni sui prodotti collocati, non dai risultati ottenuti per i clienti.
Questo significa che spesso propongono fondi costosi, polizze poco trasparenti o soluzioni standardizzate, progettate più per la redditività della banca che per l’interesse del risparmiatore.
Inoltre, manca la personalizzazione: le strategie vengono replicate su larga scala, senza considerare la situazione patrimoniale, la fiscalità o l’età dell’investitore. Ecco perché converrà sempre affidarsi ad un consulente indipendente, invece che al consulente della banca.
Consulenza finanziaria indipendente per investire l’eredità
Con Futura SCF, puoi contare su un partner indipendente che ti accompagna in ogni fase: dall’analisi iniziale alla costruzione del portafoglio, fino alla pianificazione successoria e fiscale. Ogni decisione è basata su dati, analisi e strategia, non su interessi commerciali. E questo si può fare solo con una pianificazione personalizzata, indipendente e consapevole.
Il nostro approccio è completamente indipendente e trasparente: non vendiamo prodotti, non percepiamo commissioni da banche o assicurazioni e non abbiamo conflitti d’interesse. Il nostro unico obiettivo è aiutarti a costruire un piano su misura che valorizzi il capitale ereditato, riduca l’impatto fiscale e mantenga equilibrio tra rendimento, sicurezza e flessibilità.
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